支付应用程序能提供更好的汇率吗？

Traveller’s cheques are already history: American Express stopped issuing new ones on 31st December 2020, two decades after sales peaked in 2000 [1]. The bureau de change hasn’t disappeared in the same way, but the sector has thinned out: 国际曾经一度广受英国民众喜爱的货币兑换机构于2021年10月进入了破产状态，导致119人失业[2]。与此同时，仅在2026年3月，英国持卡人就在海外消费了37亿英镑，比前一年增长了6.6%，涉及1.57亿笔交易，增长了9% [3]。.

The obvious conclusion is that apps and cards have simply taken over. We looked at what’s changed, and the real picture is messier and more useful: most people still travel with cash as well as a card, and having a card doesn’t automatically mean a better deal.

Cash hasn’t gone away

69% of UK travellers still use cash when they’re 海外, according to an industry report published in March 2026, and a separate ABTA survey found Britons carry more cash on holiday than they do at home [4]. Card and cash use have grown together rather than one replacing the other: contactless now accounts for 67% of credit card and 76% of debit card transactions overall [3], but a card that doesn’t work at a small vendor, a market stall or a tip jar still leaves you needing some physical currency.

The Post Office remains the UK’s largest travel money provider by footprint, with services available from more than 11,000 of its branches [5]. Its own demand hasn’t disappeared. What’s changed is where that demand is met: a growing share of its travel money is now ordered online or through its own app rather than exchanged over a branch counter.

高于中档房价的房价

每一种货币都有其中间汇率：银行在交易时所使用的实际基准汇率，无需额外加价即可达成。任何获得外汇的途径都会在某个地方附加一定的加价，问题在于加价的幅度是多少。.

目前，英国的一些信用卡几乎不收取任何额外费用。Chase UK 实行零外汇交易费用，并按万事达卡兑换率进行兑换，无需加收任何费用；此外，每天最高可提取500英镑的免费ATM提款额，每月最高可提取1,500英镑[6]。Starling 提供的海外无额外费用无上限的信用卡消费服务，以及全球无额外费用无上限的ATM提款服务，每日上限为300英镑[7]。Wise 按照中等市场汇率收取透明的费用，最高可达0.43-0.7% 英镑不等，且汇率本身不包含任何隐藏费用[8]。.

Monzo 和 Revolut 紧随其后。Monzo 根据 Wise 的数据，提供中端市场汇率，加上少量固定费用，最高可达 1.3% 英镑（取决于货币）。[9] Revolut 在其 Standard 计划下，货币兑换方面免收费用，但周末和公共假期则额外收取 1% 英镑的手续费，值得注意的是，如果您通常在周六进行货币兑换，那么这一点就非常重要[10]。.

An ordinary high-street bank debit card is the one that catches people out. Barclays and Lloyds both charge 2.99% on non-sterling transactions, HSBC and NatWest charge 2.75%, and that’s before the 2-3% margin typically built into the exchange rate itself [11]. All in, a standard debit card from a mainstream high-street bank can cost nearly as much as walking into a bureau de change, despite feeling like the modern option.

外汇兑换所的价格往往偏高，甚至声称是无佣金的，因为汇率本身就包含佣金。传统零售分行通常会比中介机构高出5-10%，而机场和车站的分行则会高出10-20% [12]。一项在线调查对比发现，将600英镑兑换成欧元，传统银行收取约525英镑，而机场的分行收取555-563英镑，而机场的分行收取593英镑，将汇款错误地点兑换的费用为68英镑[12]。.

一个错误会抵消一张好牌的价值

动态货币兑换（即在国外使用信用卡终端或自动取款机时，可以选择以英镑而非当地货币计费）会抵消您的卡所提供的任何汇率。通常情况下，这会额外增加3-12%的费用；英国游客每年为此损失约3亿英镑[13]。这个解决方案无需任何费用：始终选择以当地货币付款或提款，永远不要使用本国货币，无论屏幕上显示的是哪个选项“更简单”。.

出行前值得考虑的应用程序

查斯英国 — 零外汇交易费用、无加收手续费的万事达卡汇率、每天最高可提取500英镑/月的无手续费提款，以及每笔消费可获得1% 英镑的返现。.
安卓系统： https://play.google.com/store/apps/details?id=com.chase.intl
iOS： https://apps.apple.com/us/app/chase-uk/id1517121245

星利银行 — 海外免手续费卡消费和全球免手续费自动柜员机提款，无月度上限，每日自动柜员机提款限额300英镑，周末每天均保持中等市场汇率。.
安卓系统： https://play.google.com/store/apps/details?id=com.starlingbank.android
iOS： https://apps.apple.com/us/app/starling-mobile-banking/id956806430

明智—— 透明的费用约为中端市场利率的0.43%-0.7%，旨在支持持有和使用多个货币，而不仅仅是英国活期银行账户的使用。.
安卓系统： https://play.google.com/store/apps/details?id=com.transferwise.android
iOS： https://apps.apple.com/us/app/wise-ex-transferwise/id612261027

莫诺使用 Wise 办理的中档汇率，小额固定费用，根据货币不同可最高获得 1.3% 美元的返佣；标准计划每月最高可免费提取高达 200 英镑的 EEA 银行卡余额。.
安卓系统： https://play.google.com/store/apps/details?id=co.uk.getmondo
iOS： https://apps.apple.com/us/app/monzo-bank-mobile-banking/id1052238659

Revolut — 平日每天最高可进行1,000英镑的免费货币兑换；周末及公共假日可享受1%的附加费；ATM提款额不受计划限制，但计划不同而有所不同。.
安卓系统： https://play.google.com/store/apps/details?id=com.revolut.revolut
iOS： https://apps.apple.com/us/app/revolut-send-spend-and-save/id932493382

通过手机管理资金，超越汇率

Freeze and unfreeze a card instantly from the app rather than phoning the bank if it’s 失去的或者行为异常，上述大多数应用都支持这种功能。开启即时支出通知，这样一来，陌生交易会在几秒钟内就显示出来，而不是几周后出现在账单上。如果应用提供虚拟或一次性使用的卡号用于在线购买，那么它将您的真实卡号完全排除在外。.

在出行前设定低于默认值的每日消费或提款限额，然后在需要时再提高限额，这是一种更小但却实用的习惯：它限制了克隆卡或借记卡的使用范围。偷去手机确实可以做到这一点。通过应用来分摊账单，而不是把全部金额都存放在现金中，可以减少任何一个人需要一次性持有现金的数量。.

如果没有它，这一切都不会奏效。信号. A banking app you can’t open because you’ve got no data abroad is no better than a card you’ve left at home, so it’s worth checking your network’s roaming allowance or getting a travel data add-on sorted before you go, not after you’ve landed and found yourself locked out.

结论

The apps that beat traditional currency exchange are the ones built to do exactly that: Chase UK, Starling and Wise use the mid-market rate with little to no markup. Monzo and Revolut come close within their free limits. An ordinary high-street debit card, the one most people already carry, doesn’t automatically qualify just because it’s a card: once its foreign transaction fee and rate margin are added together, it can cost nearly as much as the bureau de change counter it’s supposed to have replaced.

常见问题

Do I still need to tell my bank I’m travelling? 大多数情况下没有。现代欺诈检测系统并非依赖预先通知，而是追踪消费模式；而像上述应用一样，它们能让你实时查看和管理活动。但仍有少数老旧账户仍然推荐使用这种方式，如果您不确定，请咨询您的特定服务提供商。.
我还是应该带点现金吗？ Most people do. It’s the only reliable backup if your card is declined, your phone dies, or a vendor simply doesn’t take cards. A small amount for emergencies is reasonable, carrying your whole holiday 预算 in cash isn’t necessary with any of the cards above.
使用外汇兑换所到底值不值得呢？ Mainly for speed or when a fee-free card isn’t an option, not for the rate. If you are using one, a high-street branch booked in advance is consistently cheaper than an airport or station counter [12].

参考文献

[1] 美国运通公司将于 2020 年 12 月 31 日停止发行旅行支票和礼品支票；其销售额在 2000 年达到高峰。.

[2] 国际外汇交易协会（ICE）英国分公司行政文件，2021年10月，经《东方眼》报道并根据公司记录获得。.

[3] 英国金融服务管理局《信用卡消费更新报告》，2026年3月发布。.

[4] TravelFX行业报告，2026年3月，“69%的旅行者仍会在国外使用现金”；ABTA消费者调查，“旅行者在度假时使用现金的情况比在家时更为普遍”。.

[5] 邮政有限责任公司旅行资金服务分行网络数据。.

[6] Chase UK：公布了2026年外国交易和ATM费用条款。.

[7] 星际银行公布的外汇交易和自动柜员机费用条款，2026年。.

[8] 《Wise》，出版调动以及2026年的卡费表。.

[9] Monzo公布的外汇费用条款（通过Wise提供），2026年。.

[10] Revolut 公布了标准计划的兑换货币条款，有效期至 2026 年。.

[11] 巴克莱银行、劳埃德银行、汇丰银行和国家银行于2026年发布了非英镑交易费用表。.

[12]英国消费者金融比较报告中对外汇兑换所的利润进行了分析，以及对2026年进行的一项神秘顾客购物体验比较，这些数据来自多个来源，而非单一的报告。.

[13] 根据英国动态货币兑换造成的消费者损失的报告，估计每年损失金额为3亿英镑。.