旅行 海外 应该是新的体验，而不是看你的假期 预算 银行手续费和糟糕的汇率。然而，对于数以百万计使用传统银行的旅行者来说，这正是发生在他们身上的事情--他们甚至常常没有意识到这一点。.
好消息是什么？2025 年，几款智能应用程序就能将您的海外消费成本降至几乎为零。无论您是去巴塞罗那度一个长周末，还是花三个月时间在巴厘岛和曼谷之间辗转，选择合适的多币种钱包或旅行货币应用程序都能让您的旅行变得与众不同。.
本指南详细介绍了如何避免境外交易费用、避开昂贵的 ATM 手续费，以及在境外购物时尽可能获得最佳汇率。我们将比较领先的应用程序，解释让大多数旅行者望而却步的隐藏费用，并为您提供适合不同旅行风格的实用设置。.
快速回答：2025 年最适合使用的应用程序
2025 年，对于英国、欧盟、美国和澳大利亚的旅行者来说，使用正确的多币种应用程序几乎可以免除国外交易费和 ATM 费用。虽然传统银行仍然对每笔海外交易收取 2.75%-3% 的手续费，但这些金融科技替代方案可提供免手续费的消费和有竞争力的汇率，为您节省真金白银。.
2025 年的最佳选择
| 应用程序 | 最适合 | 主要优势 |
|---|---|---|
| 明智 | 总体价值 | 透明、低费用的中等市场汇率 |
| Revolut | 功能多样 | 多种货币持有、预算编制工具、覆盖范围广 |
| Monzo 英国 | 日常银行卡支付 | 0% 消费时收取外汇费，界面简单 |
| 星灵 英国 | 海外免学费消费 | 购物或取款免收国外交易费 |
| 曲线 | 在现有卡片上叠加 | 使用现有的 FX 卡 |
| N26 （欧盟） | 欧洲旅客 | 坚实的免费层，无外汇加价 |
| 大通英国 | 英国游客 | 国外无费用，1% 现金返还 |
在国外刷卡支付方面，Monzo、Starling 和英国大通银行提供真正的免手续费消费。在提取现金方面，Wise 在收取一定比例的手续费之前提供免费 ATM 限额，而 Revolut 则提供类似的限额，但在货币兑换方面收取周末加价。.
英国传统的高街银行仍然收取约 2.75%-3% 的国外交易费，外加单独的 ATM 提款费和动态货币兑换 (DCC) 加价。这还不算当地取款机收取的手续费。.
本文其余部分主要针对英国和其他主要英语市场的读者，对费用、周末加价、自动取款机策略和逐个应用程序的比较进行了分析。.
什么是国外交易费--2025 年的费用是多少？
境外交易费是指当您使用不同于银行卡 “本位 ”货币的货币支付时，银行或应用程序收取的费用百分比。每次您在法国使用英国银行卡或在日本使用美国银行卡时，都会悄然产生这笔费用。.
2025 年的典型范围：
- 英国高街银行： 每次购买或提取现金 2.75%-3%
- 美国银行： 2%-3%（某些高级卡可免此费）
- 高级旅行卡和新银行： 0%
最吸引人的地方在于：一笔海外交易可以有三个不同的层级。.
- 国外交易费 - 您银行的百分比收费
- 外汇加价 - 您获得的利率与市场中间价之间的差额
- 当地自动取款机/运营商费用 - 取款机本身的固定收费
具体例子 您在西班牙度假一周，使用标准英国银行借记卡消费 1000 英镑，境外交易费为 2.99%。在你还没有考虑现金的时候，大约 30 英镑就不见了。再加上几笔 ATM 提款，每笔 3 欧元，你就会看到 40-50 英镑的不必要费用。.
许多 “旅行信用卡”（如 Halifax Clarity 或 Barclaycard Rewards）在消费时免收外汇兑换费，这听起来不错。但它们往往从第一天起就对现金提取收取利息，还有可能收取转换费。在认为任何信用卡真正 “免费 ”之前，一定要阅读小字部分。”
海外支付和提款时的隐藏费用
贴纸上的价格很少是全部费用。隐藏的费用往往隐藏在小字体中，或者包含在汇率本身中--如果你用错了卡或选错了屏幕上的选项，就会在正常消费的基础上增加 3%-7%。.
需要注意的常见隐性成本：
- 非英镑交易费 - 通常与 “外国交易费 ”分开列出”
- 信用卡预支现金费用 - 许多信用卡将 ATM 取款视为预支现金，从第一天起收取预付款 3%-5% 和利息
- 当地自动取款机附加费 - 在欧洲，每次取款通常为2-6欧元，在美国为$3-$7
- 通过动态货币转换 (DCC) 实现较低的外汇汇率 - 当您接受在机器或收银机上兑换成本国货币时
- 周末和场外加价 - 许多应用程序在外汇市场休市时增加 0.5%-1.5%
旅行前，请查看您的银行卡或应用程序的资费页面（确保已更新至 2025 年）。特别关注
- “非斯特林交易费”
- “取现费 ”或 “国外自动取款机费”
- “国外使用自动取款机 ”条款
- 周末加价政策
本文后面的自动取款机专节将介绍避免在自动取款机上支付这些费用的具体策略。.
如何避免国外银行卡支付的国外交易费
最容易省钱的是刷卡支付--餐厅、酒店、商店--在这些地方，只要使用正确的应用程序并养成一些好习惯，通常就能实现 0% FX。.
选择应用程序或卡片：
- 0% 国外购物交易费
- 外汇汇率保持或接近市场中间价
- 无周末加价或周末加价较低（周中最好为 0%，周末≤0.5%）
- Visa 或万事达卡 网络 获得全球广泛认可
各地区的推荐方案：
| 地区 | 最佳选择 |
|---|---|
| 英国/欧盟 | Wise、Revolut、Monzo、Starling、N26、Curve |
| 美国 | Wise、Revolut（如有）、专用无外汇交易信用卡 |
| 澳大利亚/新西兰 | Wise、Revolut、ING Orange Everyday、麦格理交易账户 |
始终使用当地货币支付
这是海外消费最重要的一条规则。当刷卡机或自动取款机询问您想用本国货币还是当地货币支付时、, 一定要选择当地货币.
动态货币兑换（DCC）是指商家或自动取款机 “为方便起见”，将您购买的商品兑换成您本国的货币。实际上，他们采用的是自己的糟糕汇率--通常比您以其他方式获得的汇率还要差 5%-7%。这笔额外的费用直接归商家或 ATM 运营商所有。.
每次在屏幕上看到 “以英镑支付？”或 “转换为美元？”时，请拒绝。选择国家的货币。.
在银行应用程序中打开即时通知，这样您就可以立即看到本地金额、兑换金额以及任何意外的额外费用。.
周末汇率标价解释
外汇市场周五晚间关闭，直到周日晚间（伦敦时间）才重新开放。在此期间，许多银行和应用程序会在其汇率中添加临时缓冲，以应对可能出现的汇率变动，而您需要为这种缓冲买单。.
2025 年典型的周末加价：
- Revolut： 周末大多数货币加收 0.5%-1%
- 明智 周末加价一般较低，但仍适用于某些货币对
- 传统银行： 通常整周都使用固定的 “游客价格”，而且已经标明了价格
例如 您在周六使用 Revolut 将 500 英镑兑换成欧元。由于周末加价 1%，您收到的钱比周二兑换的钱大约少 5 欧元至 6 欧元。.
尽量减少周末费用的战略：
- 如果您知道周六和周日会有大笔消费，请在平日预先兑换适量的金额
- 除非了解汇率风险，否则避免提前进行投机性的大额兑换
- 在进行大额兑换之前，请查看您的应用程序的具体周末政策
一些数字钱包（如 Curve）可以充当 “元卡”，通过基础银行的汇率进行交易，而不会增加额外的周末外汇兑换费用，但基础银行卡可能仍有自己的规则。.
2025 年海外货币兑换和消费最佳应用程序
本节对主要旅行汇款应用程序进行了实用比较，重点关注外汇成本、自动取款机规则和日常旅行者的易用性。.
明智
Wise（前身为 TransferWise）以定价透明和汇率真实而著称。该应用采用市场中间汇率，与您在谷歌或 XE 上看到的汇率相同，但会收取少量可见费用。.
- FX： 中间价，无隐藏加价
- 海外银行卡支付： 0% 国外交易费
- 自动取款机取款： 每月 2 次免费取款，最高 200 英镑（或同等金额），然后收取 1.75% 费用
- 周末政策： 对某些货币对略有加价，但总体低于竞争对手
以下方面的明智性尤为突出 国际 转账--您可以持有 40 多种货币的余额，在多个国家像当地人一样收款。Wise 卡几乎可以在接受万事达卡的任何地方使用。.
Revolut
Revolut 将自己定位为金融 “超级应用程序”，在全球拥有 6000 多万客户。除了货币兑换，它还提供预算工具、账单分割、储蓄库，甚至加密货币交易。.
- FX： 平日银行同业拆借利率；周末加价 0.5%-1%
- 海外银行卡支付： 在每月限额（目前约为 1,000 英镑）内，免费层级为 0%，然后为 0.5%
- 自动取款机取款： 免费计划每月免费最多 200 英镑，然后收取 2% 费用
- 合理使用： 高级计划提供更多免费津贴
Revolut 具有即时消费分析等功能，适合希望更好地控制财务的旅行者。但要注意周末加价和免费级别的每月限额。.
蒙索（英国）
Monzo 是一家总部位于英国的数字银行，拥有一张与众不同的珊瑚卡，以简便著称。它尤其受到年轻旅行者的欢迎。.
- FX： 万事达卡兑换率，无额外加价
- 海外银行卡支付： 0% 国外交易费
- 自动取款机取款： 在国外每 30 天可免费获得最多 400 英镑，然后 3%
- 周末政策： 周末无额外加价
对于希望获得直接、免手续费的银行卡支付和合理的 ATM 访问体验的英国旅行者来说，Monzo 是一个方便的选择。.
斯特林（英国）
Starling 是另一家提供真正免海外消费手续费的英国数字银行。它通常被认为是 Monzo 的主要竞争对手。.
- FX： 万事达卡汇率，无加价
- 海外银行卡支付： 0% 国外交易费
- 自动取款机取款： 提款免收 Starling 费用（可能仍需支付当地运营商费用）
- 周末政策： 周末无额外加价
例如 用 Starling 卡在西班牙的一家餐馆支付 100 欧元的费用与万事达卡的英镑汇率完全相同，目前约为 86 英镑。而使用英国普通借记卡支付同样的费用（2.99%），大约需要 88.50 英镑。一顿饭就能省下 2.5 英镑。.
曲线
Curve 的工作原理与此不同--它是一种 “元卡”，位于现有借记卡或信用卡之上。您可以将现有的卡与 Curve 应用程序连接，然后在国外使用 Curve 卡。它采用自己的外汇汇率，让您可以 开关 即使在交易后，也会从该卡中扣款。.
- FX： 免费级别的银行间汇率最高为每月 500 英镑，然后为 2%
- 海外银行卡支付： 使用 Curve 的费率，而不是基础卡的费率
- 自动取款机取款： 免费，最高 200 英镑/月，然后 2%
- 周末政策： 无额外加价（使用平日收盘价）
曲线卡既能在基础卡上赚取奖励，又能避免该卡在国外的低汇率。.
N26（欧盟）
N26 是一家德国数字银行，在欧盟各国均可使用。它尤其受到居住在欧元区国家的欧洲人和外籍人士的欢迎。.
- FX： 万事达卡费率，无额外加价
- 海外银行卡支付： 欧元区内为 0%；在欧元区外，Smart/You 计划为 0%，免费计划为 1.7%
- 自动取款机取款： 欧元区每月免费 3 欧元（免费层级），其他地区有所不同
- 周末政策： 周末无额外加价
对于欧盟国家的旅行者来说，N26 比欧洲大陆的传统银行收费更低。.
大通英国
大通银行于 2021 年在英国推出，并因其 1% 现金返还和免手续费海外消费的组合而迅速走红。.
- FX： 万事达卡费率，无额外加价
- 海外银行卡支付： 0% 国外交易费
- 自动取款机取款： 无大通费用（可能需要支付当地运营商费用）
- 现金返还： 头 12 个月的所有支出为 1%
对于英国居民，大通英国公司提供罕见的现金返还和免收海外使用费的组合，使其成为日常银行业务和旅行的绝佳选择。.
如何选择
- 优先考虑免手续费的银行卡支付？ Monzo、Starling 或英国大通银行
- 需要强大的自动取款机津贴？ Wise 或 Starling
- 想要多种货币持有和转账？ Wise 或 Revolut
- 总部设在欧盟？ N26 或 Revolut
- 想要在现有卡片上叠加？ 曲线
如何避免在国外被自动取款机（ATM）收费
自动取款机是许多旅行者多花钱的地方。银行手续费、ATM 附加费和 DCC 的组合会让简单的取款变成昂贵的错误。有了智能卡和一些规则，您就可以大大减少这些费用。.
您会遇到的常见 ATM 费用：
| 收费类型 | 典型金额 | 由谁收费 |
|---|---|---|
| 您的银行/应用程序的提款手续费 | 0%-3% 或统一收费 | 您的银行卡提供商 |
| 当地自动取款机运营商附加费 | €2-€6 / $3-$7 | 自动取款机机主 |
| 外汇加价 | 1%-3% | 您的银行卡提供商 |
| 动态货币转换 | 5%-8% | 自动取款机操作员 |
如何最大限度地降低 ATM 成本：
- 使用有自动取款机免费额度的卡 - Wise、Revolut、Monzo、Starling 和 N26 都提供每月限额的海外免费取款服务。
- 选择主要银行的自动取款机 - 避免使用 Euronet、Travelex 或 Cardtronics 等独立自动取款机。这些公司通常收取较高的费用，并大力推广 DCC。银行网点内的银行品牌自动取款机通常费用较低或不收取附加费
- 一定要选择当地货币 - 当屏幕询问 “以英镑取款？”或 “转换为您的本国货币？”时，请拒绝。这样可以完全避免 DCC 加价
- 减少提取大额资金的次数 - 如果每次取款收取固定的 3 欧元手续费，那么取 300 欧元一次总比取 100 欧元三次要好。在安全和预算之间取得平衡
在一些目的地--泰国、美国部分地区和南美洲，自动取款机附加费几乎是不可避免的。当地的自动取款机通常会收取 200-250 泰铢（约合 5-6 英镑）或 $3-5 的费用，无论您使用何种银行卡。最好的办法是使用低费用的旅行卡，避免银行和 DCC 额外收费。.
2025 年在国外使用自动取款机的最佳做法
以下是一份实用的清单，供您在旅行前和在机器上使用时参考。.
出发前
- 查看自动取款机的每日和每月限额 - 必要时，通过应用程序临时提高他们的等级
- 设置强大的身份验证 - 生物识别登录、PIN 码保护和实时消费提醒
- 至少拿两张不同的卡片 - 例如，Wise 加上您的家庭银行账户借记卡，以防万一。 失去的, 偷去, 或堵塞
- 了解您的银行卡的费用结构 - 您可以在自动取款机上免费取款的次数，以及取款后需要支付的费用。
在自动取款机上
- 选择主要银行分行内或附属的机器 尽可能在工作时间，这样更安全，费用通常也更低
- 拒绝屏幕上任何以本国货币计费的提议 - 这是 DCC，成本总是更高
- 仔细阅读任何附加费信息 - 如果费用看起来过高，请取消并尝试附近的其他自动取款机
- 盖上密码 - 即使在合法的刷卡机上，盗刷现象依然存在
预算您的现金需求
- 规划粗略的现金需求 特别是对于日本、越南或南欧部分地区等现金流较多的国家来说
- 大额款项首选银行卡支付 旅行卡提供 0% FX 的地方
- 保留小额应急现金 主要货币（美元或欧元）作为备份，但主要依靠低收费应用程序
如果有任何可疑之处，请使用应用程序的即时冻结/解冻功能--轻点几下就能在调查期间立即冻结你的银行卡。.
旅行钱包与多币种卡的比较
“现在，”旅行卡 "从简单的预付卡到包含当地银行账户详细信息的全套多币种钱包，种类繁多。了解这些差异有助于您选择合适的工具。.
主要类型
| 类型 | 实例 | 最适合 |
|---|---|---|
| 多币种借记卡 | Wise、Revolut、N26、Monzo、Starling | 灵活支出和持有多种货币 |
| 预付旅行卡 | 卡克斯顿、邮局、航空/超市卡 | 严格预算编制，锁定费率 |
| 数字钱包叠加 | 曲线、, 苹果 支付, 谷歌支付 | 在现有卡片上叠加 |
多种货币钱包
这些账户可让您在多个外币账户（欧元、美元、澳元等）中持有余额。您可以在汇率有利时兑换货币，之后再从余额中消费，无需再支付外汇。.
优势：
- 市场中间价或接近市场中间价的汇率
- 在应用程序内轻松切换货币
- 通常包括接收电汇的当地银行账户详细信息 调动 付款
- 国际转账费用低于传统银行
预付旅行卡
邮局、超市或专业供应商提供的预付卡可让您在旅行前充值，通常以锁定的费率充值。.
优势：
- 适合严格的预算编制--你只能花你装入的钱
- 如果您提前加载，有些服务会提供费率保护
- 有用的备份卡
弱点
- 与 Wise/Revolut 相比，可能会有充值费、未激活费或兑换率低的问题
- 灵活性低于基于应用程序的替代方案
- 通常缺少在线购物和数字钱包集成
数字钱包
Apple Pay 和 Google Pay 可以让你通过手机或手表使用 Wise、Revolut 或银行卡。Curve 充当中间人的角色--你只需点击 Curve 卡（实体卡或通过 Apple Pay/Google Pay），Curve 就会向你选择的基础卡收费。.
对于 2025 年的大多数旅行者来说，一张多币种借记卡或可享受 0% 外汇兑换和有限的免费 ATM 使用权的应用程序银行是最灵活、最具成本效益的选择。对于那些希望更好地控制固定假期预算的人来说，预付卡可以作为后备选择。.
不同旅行者类型的设置示例
下面介绍如何结合应用程序和银行卡，在不同的旅行情况下尽量减少费用。.
英国城市旅行者：欧洲四日游
设置：
- 主牌 Monzo 或 Starling 用于日常支付（0% FX）
- 备份： 可在自动取款机（ATM）取款的智能卡，取款额度不超过免费额度
- 紧急情况 国内银行借记卡或信用卡（存放在酒店保险箱内）
估计可节省资金： 如果在 800 英镑的假日消费中使用英国传统银行收取的 2.99% 外汇兑换费，您大约需要支付 24 英镑的手续费。而使用 Monzo/Starling 则只需支付 0 英镑，省下的钱足够吃一顿丰盛的晚餐了。.
数字游民：在欧洲和亚洲游历三个月
设置：
- 主要账户： Wise 或 Revolut，用于以多种货币和多种货币钱包管理接收工资
- 中等教育： 当地银行账户（如有）（适用于当地定期付款
- 自动取款机战略： 减少大额提款次数，只使用主要银行，始终拒绝 DCC
估计每年可节约 一个使用标准银行卡（2.99% FX + ATM 费用）的游牧民每月在国外消费 2,000 英镑，每年可能要支付 800 多英镑的隐性费用。如果使用 Wise/Revolut 和智能 ATM，这笔费用将降至 100 英镑以下。.
美国家长：为海外学生提供支持
设置：
- 转账方式： 适用于从美元到欧元或英镑的转账（汇率比银行电汇更具竞争力）
- 学生获得 使用 Wise 或 Revolut 的多币种钱包
- 学生花费： 与 0% FX 关联的国外借记卡或信用卡，并控制 ATM 提款限额
估计可节省资金： 通过传统银行电汇每月汇款 $500 美元，外汇汇率较低，每月可能需要支付 $30-40 美元的综合费用。同样的转账，Wise 通常收取 $5-10 的费用，每年可节省 $200-300 的费用。.
精明海外消费和现金存取的最后提示
控制海外成本的三个关键杠杆
- 选择正确的应用程序 - 0% 国外交易费、中间市场费率、免费 ATM 补贴
- 始终以当地货币支付 - 绝不在自动取款机或刷卡机上接受 DCC
- 尽量减少 ATM 与不良机器的交互 - 避免独立运营商，坚持使用银行分行
每次出国旅行前，请查看提供商的 2025 费用表。外汇兑换费、免费 ATM 限制和周末加价会每年或按计划等级发生变化。去年有效的方法今年可能不再适用。.
在旅行前做一笔 “测试 ”小额交易--例如用外币进行网上购物，以确认费用在您的应用程序账单中是如何显示的。最好是坐在家里发现意外费用，而不是在罗马的餐馆里。.
对许多国家来说，最稳健的设置是：
- 用于大额消费的免手续费信用卡，提供消费保障（机票、酒店）
- 用于日常消费和现金的低收费多币种借记卡
一个典型的一周假期，几分钟的规划就能轻松节省 50 至 200 英镑。对于经常旅行的人和数字游民来说，每年可节省数百甚至数千英镑。.
应用程序存在。有竞争力的利率选择也存在。唯一的问题是，你是否会把省下的钱花在体验上，还是交给银行，让它们承担常见的陷阱和转换费。.
